В каких банках максимальные процентные ставки в 2016 годуБанковский вклад является одним из самых оформляемых финансовых инструментов среди российских граждан, с целью сохранения накопленных денег и получения дохода по ним. Вместе с тем, существуют в нашей стране люди, которые не знакомы с этим понятием.

Что такое банковский вклад?

Это размещение клиентами свободных денежных средств в банковском кредитном учреждении, на определенных условиях, прописанных в банковском договоре (срок, процентный доход, возможность пополнения и снятия, возможность досрочного востребования денег и т.д.).

Банк имеет право пользоваться денежными средствами вкладчиков в период действия договора, или до востребования вкладчиком своих денег. Банк получает доход с денег вкладчиков, направляя эти деньги на услуги корпоративного и розничного кредитования, покупку облигаций, вкладывают деньги в различные доходные проекты и т.д.

По окончанию договора он либо продлевается по согласованию сторон, либо вкладчик вправе забрать все свои деньги и причитающиеся проценты.

Доход по банковскому депозиту в виде процентов указан в договоре и гарантирован, в случае соблюдения условий договора вкладчиком.

Виды банковских депозитов:

  1. до востребования — бессрочный, процентный доход либо отсутствует, либо очень маленький — до 1% годовых. Открывается для размещения денег на очень короткий срок, либо для осуществления переводов, платежей и т.д.;
  2. срочный — на определённый срок, с установленной договором процентной ставкой. Открывается с целью сбережения денежных средств и получения дохода.

Подробнее о выборе банков и вкладов можно узнать здесь.

Процентный доход по вкладу

Начисление процентного дохода происходит несколькими способами. Во-первых, банк, как правило, регламентирует и указывает в договоре годовую процентную ставку. Т.е. если в договоре указано 6%, а оформляется вклад на 6 мес., то ставка фактически будет меньше (примерно 3 %). Во-вторых, начисление процентов может происходить один раз по окончанию действия договора, а может начисляться с определенной периодичностью, например, один раз в месяц.

Также, существуют банковские вклады, где проценты капитализируются к основной сумме вложения, тем самым увеличивая её и конечный доход. А есть банки, которые перечисляют проценты на текущий счёт, тем самым, доход никак не влияет на основную сумму и общую доходность. Первый вариант, безусловно, более выгоден клиенту.

Очень часто банки дают возможность клиенту самому определять, хочет он накапливать проценты или хочет пользоваться ими. В случае не востребования клиентом процентов, они автоматом капитализируются к основной сумме, если же клиент решит снять проценты, на общие условия договора это не повлияет, но капитализации не произойдёт.

Следует учесть, если клиент, открыв вклад, постоянно снимал с него все накопленные проценты и пришёл закрывать свой вклад досрочно, нарушив условия договора, банк удержит излишне начисленные и уплаченные проценты из основной суммы вклада.

Как правило, в случае среднесрочно-долгосрочного договора — от 1 года и больше, банк не начисляет проценты в случае расторжения договора только в первые полгода. Если досрочное расторжение происходит позже, банк, зачастую, оставляет клиенту часть от начисленных процентов. Есть вклады, которые допускают досрочное расторжение без потери процентов. Это должно быть регламентировано условиями договора.

Процентный доход по договору, как правило, начисляется со дня следующего после заключения соглашения.

Договор банковского вклада

Остановимся подробнее на договоре. Оформляя банковский договор по вкладу обратите внимание на следующие пункты:

  1. название депозита;
  2. номер договора;
  3. номер счета;
  4. принятая сумма;
  5. процентная ставка;
  6. порядок начисления процентов;
  7. условия досрочного расторжения;
  8. начисление процентов при досрочном расторжении;
  9. условия пролонгации (продления) договора;
  10. данные вкладчика;
  11. данные банка.

Программа страхования вкладчиков

В настоящее время все банки обязаны быть участвовать в системе страховки вкладчиков, что гарантирует клиентам выплату денег со своих счетов в случае банкротства кредитного учреждения или отзыва у него соответствующей лицензии.

Страховая сумма составляет не более 1400000,00 рублей. На одного человека в одном банке.

Банки не имеют право принимать деньги у клиентов без участия в системе страхования. Федеральный закон действует с 27.12.2003 года.

Налогообложение процентного дохода

Доход по депозитам, как правило, не облагается налогом. За исключением тех случаев, когда процентная ставка в рублях РФ превышает на 5 пунктов ставку рефинансирования ЦБ, а ставка в иностранной валюте превышает ставку рефинансирования на 9 процентных пунктов.

Несмотря на невысокий доход по депозитам, на сегодняшний день, этот способ накопления денег является одним из наиболее востребованных. Это связано с нестабильной экономической ситуацией в стране, и отсутствием у граждан желания, а также соответствующих знаний для инвестирования денег в более высокодоходные активы. Также это связано с низким уровнем риск-профиля наших людей (неприемлемость риска в вопросе, связанном с накоплением сбережений).

Максимальные процентные ставки по вкладам

По данным портала Банки.ру по состоянию на июль 2016 года максимальные процентные ставки по вкладам в следующих банках Москвы:

Сравнительная характеристика среди российских банков, входящих в ТОП100. Сумма депозита 100 000,00 руб., без пополнения и снятия, с ежемесячной капитализацией процентов.

Банк Вклад Процентная ставка, %
Банк БФА Вклад № 1 10
Транскапиталбанк Рантье 9,75
Союз Классический 9,5
РосЕвроБанк Удобная дата 9,25
Восточный Экспресс Банк Восточный 8,85
Открытие Основной доход 8,83
Банк Санкт-Петербург Рантье 8,2
ВТБ Максимальный доход 8
Возрождение Классический 7,8
ВТБ24 Выгодный Онлайн 7

Сравнительная характеристика среди российских банков, входящих в ТОП100. Сумма депозита 700 000 руб., без пополнения и снятия, с ежемесячной капитализацией процентов.

Банк Вклад Процентная ставка, %
Банк БФА Вклад № 1 10
Транскапиталбанк Рантье 10
Союз Классический 9,5
РосЕвроБанк Удобная дата 9,25
Восточный Экспресс Банк Восточный 9,05
Открытие Основной доход 8,92
ВТБ Максимальный доход 8,7
Банк Санкт-Петербург Рантье 8,2
Возрождение Классический 8
ВТБ24 Выгодный Онлайн 7,35

Сравнительная характеристика среди российских банков, входящих в ТОП100. Сумма депозита 1 400 000 руб., без пополнения и снятия, с ежемесячной капитализацией процентов.

Банк Вклад Процентная ставка, %
Транскапиталбанк Рантье 10,25
Банк БФА Вклад № 1 10
Союз Классический 9,75
РосЕвроБанк Удобная дата 9,25
Открытие Основной доход 9,15
Восточный Экспресс Банк Восточный 9,05
ЮниКредит Банк Prime 9
ВТБ Максимальный доход 8,75
Банк Санкт-Петербург Рантье 8,2
Возрождение Классический 8

Вложения в Управляющие компании

В настоящее время вложить деньги можно не только в банк, но и доверить их Управляющей компании (УК).

Что представляет собой подобное вложение?

Управляющие компании — это фирмы, которые управляют денежными средствами клиентов с целью получения прибыли. Для получения дохода накопления вкладчиков направляются либо в финансовые инструменты, либо в реальный сектор. Для обоих видов деятельности существует лицензирование. Если денежные средства вкладываются в реальный сектор доходность может быть гарантированной по данному депозиту, в отличии от вложения в ценные бумаги на фондовом рынке.

Процентный доход по подобным вложениям на сегодняшний момент составляют от 13 до 20% годовых, что действительно выше банковских процентных ставок.

Т.к. УК не является банковской организацией, система страхования не распространяется на их деятельность. Однако, если отзывается лицензия у УК, компания прекращает свою инвестиционную деятельность и обязана выплатить денежные средства клиентам не позднее 45 дней в полном объеме. По законодательству РФ резервный фонд управляющей компании должен составлять 100% от долга перед вкладчиками.

При открытии подобного вклада следует тщательно подойти к выбору УК, внимательно ознакомиться с договором и проконсультироваться с соответствующим финансовым специалистом.

С уважением,
Независимый финансовый советник
Ольга Полякова

Похожие статьи: