Рефинансирование ипотечного кредита. Выгодно ли это?Ипотечный кредит – это банковский займ под залог приобретаемой или уже имеющейся недвижимости. В среднем, срок такого кредитования составляет 10 и более лет. Очень маленький процент семей, приобретая собственное жилье с помощью ипотечного кредита, задумывается о том, что в течение длительного срока выплаты может многое кардинально поменяться. И несмотря на то, что все мы рассчитываем на увеличение дохода и улучшение уровня жизни, случается иногда и наоборот. За это время также может поменяться политика банков в целом на ипотечное кредитование, а благоприятные экономические условия позволят снизить банкам ставки на вновь открываемые ипотечные программы. Выгодно ли рефинансировать ипотечный кредит, когда следует воспользоваться данной услугой и лучшие предложения российских банков на сегодня рассмотрим в сегодняшней статье.

Когда может понадобиться рефинансирование?

Что же такое «рефинансирование ипотеки»? Это перекредитование существующего займа. Фактически, банк выдает клиенту новый кредит, с помощью которого погашается старый долг. На первый взгляд это выгодно, если банк предлагает более лояльные условия по вновь взятому кредиту.

Стоит отметить, что оформляя именно программу рефинансирования при расчете платёжеспособности клиента, банк будет учитывать тот факт, что действующий кредит будет погашен вновь взятым, и скорее всего одобрит заявку. Если же потенциальный заемщик самостоятельно решил оформить обычный кредит под меньшую ставку и погасить предыдущий, указав стандартную цель кредитования, например, «на ремонт», банк будет учитывать уже имеющийся кредит у клиента и одобрит заявку только в том случае, если платежеспособность клиента позволяет оплачивать сразу два займа.

Когда стоит прибегнуть к данной услуге? Рефинансировать действующий ипотечный кредит выгодно лишь в нескольких случаях, а именно:

  1. ипотечный кредит оформлен не так давно и заемщик еще не выплатил основную сумму процентов. Несмотря на то, что ежемесячный платеж не меняется на протяжении всего срока кредитования и одинаков из месяца в месяц, при поступлении его в банк, он делится на две части. Одна часть идет на погашение процентов по займу, вторая – на оплату основного долга. В первые года после оформления любого кредита основная часть из ежемесячных платежей будет уходить на оплату за пользование кредитом, тем самым основную сумму процентов клиент выплачивает в начале срока кредитования. Если прошло уже несколько лет и клиент выплатил основную массу процентов банку, нет смысла начинать все заново, оформляя новый кредит, ведь схема будет точно такая же. И в сумме получится что клиент даже при меньшем ежемесячном платеже в разы переплатит;
  2. при финансовых трудностях. Когда заемщик еще не попал в просрочки, но в связи с определенными жизненными обстоятельствами, есть понимание что платеж по кредиту в скором времени станет не подъемным. В такой ситуации уже не до расчетов выгодно это или нет, чтобы не испортить кредитную историю и не попасть в более неблагоприятную ситуацию, стоит воспользоваться услугой рефинансирования, которая позволит уменьшить ежемесячную кредитную нагрузку на семью;
  3. когда разница в процентах действительно очень велика buy zovirax cream. Речь идет не о 0,5% пункта, а о 3-5%. В этом случае, и только просчитав всю выгоду, учитывая также дополнительные расходы, например, на страхование, следует воспользоваться данным предложением банка;
  4. рефинансирование валютной ипотеки. Здесь также придется посчитать, прежде чем перекредитовывать имеющийся займ. Все будет зависеть от курса, по которому банк будет делать пересчет и дополнительных затрат на новый кредит. В любом случае экономическая ситуация очень изменчива, и перекредитовывая валютный кредит сумма платежа фиксируется в рублях и по договору, как правило, гарантируется ее неизменность. При этом никто не даст гарантии на то, что курс валюты не поменяется в меньшую сторону, что на сегодняшний момент безусловно кажется нереальным.

Как видно, не так уж и много случаев, когда клиенту действительно выгодно воспользоваться подобным предложением российских банков. Но, безусловно, есть ситуации, когда программа просто необходима.

Предложения российских банков 2016

Для оформления заявки на рефинансирование ипотеки дополнительно к стандартному пакету документов (подробнее здесь) потребуются документы по действующему ипотечному кредиту: договор, график, справка о задолженности и т. д.

Остановимся подробнее на лучших предложениях крупнейших российских банков:

  1. Сбербанк — «Рефинансирование под залог недвижимости». Ставка, предлагаемая банком, находится в диапазоне от 12 до 12,95% и зависит от первоначального взноса и срока, а не от платежеспособности заемщика.
  2. ВТБ Банк Москвы – «Рефинансирование кредитов Банка Москвы». Ставка 11,95%, при этом она может быть увеличена на процент, в случае отказа клиента от страхования. Предусматривает рефинансирование валютной ипотеки.
  3. Газпромбанк – «Рефинансирование». Ставка от 12 до 13,5%, зависит от регистрации залога в пользу банка и залогового дисконта. Один из немногих банков, кто на выбор предлагает аннуитентные или дифференцированные платежи по кредиту. Подробнее о разнице этих двух форм платежей здесь.
  4. ФК Открытие — «Рефинансирование». Ставка от 13 до 14%. Процент может быть снижен банком на 0,5% пункта при уплате единовременной комиссии заемщиком в размере 2,5% от суммы кредита, но не менее 20 т.р.
  5. ЮниКредитБанк – «Рефинансирование». Ставка от 12,5 до 13%. Программа доступна, в том числе и иностранным гражданам.

Итак, сделаем вывод. Несмотря на всю привлекательность программ рефинансирования ипотеки, такое решение требует серьезного подхода. Не всегда для клиента это будет выгодно, если учесть затраты денег и времени на оформление нового кредита.

С уважением,
Независимый финансовый советник
Ольга Полякова