Разница между аннуитетным и дифференцированным платежами при кредитованииПри оплате кредита применяются два способа — дифференцированный и аннуитетный. Сейчас в нашей стране при потребительском кредитовании, в основном, используется аннуитетный метод, хотя не так давно предпочтение отдавалось первому варианту. Что представляет собой каждый из способов оплаты по своим обязательствам?

Платеж дифференцированным способом

При дифференцированном способе оплаты платеж постепенно уменьшается. За счёт чего это происходит? Основной долг равными долями делится на весь срок кредитования и является неизменным. Предусмотренный же процент за пользование кредитом постепенно уменьшается в денежном эквиваленте, т.к. каждый раз пересчитывается от суммы остатка основного долга. Полная ежемесячная сумма оплаты состоит из основного долга и начисленных процентов на остаток.

Совсем недавно в нашей стране имел место только один вариант ежемесячных платежей по кредиту – дифференцированный. Преимущество такого метода заключается в постепенном уменьшении суммы с каждым месяцем. Почему так получается?

Согласно данному методу расчета по кредиту, первым делом заёмщик возвращает банку основную сумму кредита. Это происходит равными частями на ежемесячной основе. Плата же за пользование деньгами зависит от величины основного долга, и в начале срока наиболее ощутима, т.к. начисляется на большую сумму. Но по мере уменьшения «тела» кредита, процент в денежном эквиваленте также уменьшается. Благодаря этому, кредитная нагрузка на заемщика уменьшается к концу срока кредитования, а ежемесячная оплата с каждым отчетным периодом становится все меньше.

Итак, уменьшение ежемесячного платежа происходит за счёт постепенного уменьшения основанного долга от которого начисляется процент.

Преимущества для клиента дифференцированного способа расчетов заключается в уменьшении конечной переплаты. С другой стороны, в начале срока кредитования нужно выплачивать значительные суммы, что удобно не для всех заёмщиков.

На сегодня в России остаётся не более 10 банков, которые предоставляют кредиты с дифференцированным методом оплаты по ним.

Ручной расчет

Пример расчета:

Сумма кредита 100000,00 руб.

Срок 3 мес.

Годовая процентная ставка 17%

Рассчитаем сумму основного долга, выплачиваемого ежемесячно:

Для этого сумму кредита разделим на срок кредита в месяцах

100000/3 мес.=33333,3 руб.

Далее вычислим сумму процентов:

Для этого остаток основного долга умножаем на действующий годовой процент, полученное произведение делим на 12 мес.

Для подсчета остатка основного долга ежемесячный платеж по основному долгу (33333,3 руб.) перемножаем на число, равное количеству прошедших оплаченных периодов. Далее произведение вычитаем из общей суммы кредита.

Итак, если платеж осуществляется в первый раз, то

100000,00 руб.-( 33333,3*0) = 100000 руб.

100000 руб.*0,17/12 мес. = 1416,6

Первый платеж будет равен основной долг плюс проценты:

33333,3  руб.+ 1416,6= 34749,9

Полный ежемесячный платеж будет уменьшаться каждый месяц. Для наглядности рассчитаем платеж второго месяца:

100000,00 руб.-( 33333,3*1) = 66666,7

66666,7 руб.*0,17/12 мес. = 944,4

33333,3 руб.+ 944,4= 34277,7

3 мес.:

100000,00 руб.-( 33333,3*2) = 33333,4

33333,4 руб.*0,17/12 мес. = 472,2

33333,3 руб.+ 472,2= 33805,5

Переплата по кредиту составит 102833,1-100000,0=2833,1

Дифференцированные расчеты оправданы при долгосрочном кредитовании, к примеру, ипотечном. Когда выплата большой части долга приходится на молодой возраст.

Расчет с помощью Excel

Пошаговый расчет дифференцированного платежа через Excel:

  1. Открываете файл Excel
  2. Закладка Формулы – Финансовые
  3. Функция ПРОЦПЛАТ
  4. В появившемся окне заполняете: ставка, период (ставится порядковый номер месяца, за который рассчитываем сумму процента), Кпер, Пс — ниже смотрим конечный результат.
Расчет с помощью Excel - дифференцированный платеж

Расчет с помощью Excel — дифференцированный платеж

Чем отличается аннуитетный платеж?

Аннуитетный платеж является самым предпочтительным для банков и для многих граждан.

Для граждан он удобен тем, что на протяжении всего срока кредита платеж остаётся не изменным. Что позволяет планировать свои обязательные расходы на годы впреред. О планировании семейного бюджета подробнее здесь.

Данный способ расчётов по кредитным обязательствам пришёл к нам из Европы, и быстро вытеснил с рынка дифференцированный метод.

Преимущества в аннуитетном способе оплаты кредитов заемщиками для банков состоит в том, что проценты за пользование кредитом выплачиваются в первую очередь. Т. е. платеж для клиента остаётся неизменным, но соотношение в нем между основным долгом и процентами в начале срока составляет, примерно, 40/60.

Ручной расчет

Пример – расчет аннуитетного платежа:

Сумма кредита 100000,00 руб. (СК)

Срок 3 мес.(Ср)

Годовая процентная ставка 17% (ПР)

Чтобы вычислить ежемесячный аннуитет (АН) воспользуемся след формулой:

АН=К*СК, где К- коэффициент аннуитета

К=(ПР/100/12)*(1+(( ПР/100/12)Ср)/(( 1+(( ПР/100/12)Ср-1))

Считаем:

К=(17/100/12)*(1+((17/100/12)3)/((1+((17/100/12)3-1))=0,342829

АН=100000,00*0,342829=34282,9

Чтоб узнать переплату — 34282,9*3=102848,9 и

102848,9-100000,0=2848,9

В приведенных примерах выгода дифференцированного платежа составляет 15,8 руб. Понятно, что на более длительных сроках эта переплата будет гораздо существеннее.

Расчет с помощью Excel

Пошаговый расчет аннуитетного платежа через Excel:

  1. Открываете файл Excel
  2. Закладка Формулы – Финансовые
  3. Функция ПЛТ
  4. В появившемся окне заполняете: ставка, Кпер, Пс — ниже смотрим конечный результат
Расчет с помощью Excel - аннуитетный платеж

Расчет с помощью Excel — аннуитетный платеж

Перед тем как взять кредит, безусловно, нужно несколько раз подумать. Предпочтительнее всего, с экономической точки зрения, прибегать к кредитам только тогда, когда это может принести вам доход, более значительный чем будет уплата процентов. Это касается, например, кредитования на бизнес, или недвижимость. Приобретать в кредит предметы бытового обихода не рекомендуется, т.к. они не только не принесут никакого дохода, но и будут изнашиваться и дешеветь со временем. Более грамотным решением будет составить персональный финансовый план и постепенно накопить на свои нужды.

С уважением,
Независимый финансовый советник
Ольга Полякова