Расчет сложных процентов2Наиболее распространенным примером начисления сложных процентов является обычный банковский депозит с капитализацией. К Вашей вложенной сумме с определенной периодичностью причисляется доход, например, ежемесячно. А каждые последующие проценты начисляются уже на Вашу сумму вклада плюс причисленная ранее (за прошлые периоды) прибыль.

Такой процесс повторяется на протяжении всего действия вклада – это и называется начислением сложных процентов.

Сложные проценты при оформлении банковского вклада

Вкладчики банков и, вообще, люди, занимающиеся инвестициями, очень часто сталкиваются с понятием «сложные проценты». Цель всех инвесторов – получение прибыли. И, как правило, никто не стремится быстро потратить полученную прибыль. А, наоборот, инвестирует ее повторно, с целью получения еще большего дохода. Именно так можно с легкостью накопить на дорогостоящую вещь и претворить в жизнь любые, даже самые амбициозные, финансовые цели.

Реинвестирование – увеличение денежного вложения в финансовые инструменты посредством полученных ранее доходов от первоначальной суммы.

Не будем подробно останавливаться на простых процентах, лишь следует уточнить, что это начисление прибыли, в отличие от сложных процентов, всегда на первоначальную сумму.

Начисление же прибыли по формуле сложных процентов, предполагает, что сумма первоначального вклада будет постоянно увеличиваться на сумму начисленных за прошлые периоды доходов и, следовательно, каждая последующая начисленная сумма процентов будет больше.

Поясним на примере:

Условие:

Открыт банковский депозит на 100000,00 руб.

Срок депозита 12 мес. (условно 365 дней).

Годовая процентная ставка 6,25%.

Капитализация ежемесячная (условно каждые 30 дней).

Расчет по формуле

Воспользуемся следующей формулой:

С= С0*(1+ (ПР * КД мес.)/ (100* КД год)) КК, где:

С — итоговая сумма

С0 — сумма вклада

ПР – годовая ставка

КД мес. — количество дней в мес.

КД год — количество дней в году

КК — количество капитализаций

С=100000,00*(1+(6,25*30)/ (100*365))12

С=106341,57 руб.

Для более точного расчета, следует учитывать, что количество дней за месяц и за год может меняться (30/31 день — месяц, 365/366 дней — год). Существуют банки, которые условно год определяют, как 360 дней.

В случае начисления прибыли по формуле простых процентов доход по вкладу был бы равен около 6250,00 рублей.

Разница в доходе в разрезе года кажется не значительной. Но стоит учесть, что с течением времени она будет становиться все больше и больше. Не стоит терять эту разницу в прибыли.

Расчет в  Excel

Для расчета дохода по вкладу можно воспользоваться опцией в Excel – калькулятор сложных процентов Excel. Для этого открываете файл excel — вкладка «Формулы» — Финансовые – БС. Заполняете поля: Ставка, Кпер и ПС. После чего получаете сумму с причисленным доходом.

Сложные проценты подразумевают то, что вся полученная прибыль с первоначальной суммы не будет потрачена, а увеличит первоначальную сумму вклада. Такая форма накоплений позволяет увеличивать свою прибыль в каждом последующем периоде инвестирования денежных средств. То есть, происходит начисление «процентов на проценты», доход прибавляется к основной сумме вложений, т.е. к «телу» вклада.

При открытии банковского вклада, следует обращать внимание на то, как происходит капитализация прибыли. Бывает так, что Банк А предлагает депозит на 1 год по ставке 6,6 % с ежемесячной капитализацией, а Банк Б предлагает аналогичный вклад, но по ставке 6,7 % без капитализации. На первый взгляд выгоднее вклад в банке Б, но, если пересчитать доходность окажется что в Банке А реальная прибыль с учетом капитализации – эффективная ставка — будет составлять 6,8%, что в конечном итоге выгоднее для вкладчика.

Эффективная процентная ставка по вкладу показывает реальную итоговую доходность с учетом капитализации.

Какой банковский вклад выбрать узнайте здесь.

Сложный процент и кредиты

Говоря о начислении сложных процентов следует упомянуть не только банковские вклады, но банковские кредиты.

В настоящее время кредитами пользуется чуть ли не каждый человек. Иногда этот способ осуществления своих финансовых целей наиболее приемлем, чем накопление в течение длительного времени.

Если Вы приняли решение воспользоваться данной банковской услугой, важно хорошо подготовиться и быть во всеоружии. Для этого можно проконсультироваться с независимым финансовым советником, или самостоятельно изучить данный вопрос. Осторожное отношение граждан к кредитам является весьма оправданным, тем более СМИ не перестают публиковать страшные истории о несчастных заемщиках.

Обратившись к крупному надежному банку, как правило, можно надеяться на добросовестность сотрудников и самого банка. Но некоторые моменты, все-таки лучше знать заранее. Например, самостоятельно ознакомиться с возможными ставками по кредиту, а также с суммой полной переплаты.

Практически все банки на российском рынке предлагают кредиты, где ежемесячный платеж неизменен на протяжении всего срока кредита – аннуитетный платеж. Он, в свою очередь, делится на сумму основного долга и сумму процентов за пользование кредитом. Если посмотреть на график, в котором должны быть видны данные суммы, будет видно, что вначале срока кредита, большую часть ежемесячного платежа будет составлять плата за кредит, а меньшую – основной долг.

В отличии от вклада, где процентная ставка очень часто начисляется на основную сумму с ранее начисленным доходом. В кредите действует обратная схема – каждый последующий процент начисляется с учетом того, что в прошлом отчетном периоде, как правило, это месяц, часть основного долга уже была погашена и стала меньше. Также следует отметить, что при частичном досрочном погашении, вся сумма за минусом причитающихся банку процентов, относиться на основной долг, что также уменьшает переплату по кредиту.

Расчет банковского кредита по формуле сложных процентов является незаконным.

И, к счастью, имеет место только в недобросовестных микрофинансовых организациях.

Сложные проценты применимы ко всем финансовым инструментам. Зачастую инвестор сам выбирает потратить полученную прибыль, либо реинвестировать ее для получения наибольшего дохода.

Итак, сделаем следующие выводы:

  1. при выборе вклада отдавайте предпочтение вкладам с капитализацией;
  2. при получении дохода, не спешите тратить его, а лучше реинвестируете;
  3. не забывайте также откладывать и инвестировать дополнительные свободные денежные средства;
  4. если приняли решение взять кредит, выбирайте надежный известный банк;
  5. перед оформлением кредита ознакомьтесь с начальными условиями кредитования.

С уважением,
Независимый финансовый советник
Ольга Полякова

Похожие статьи: